En esta ocasión, queremos hablaros acerca de los pasos a seguir para la concesión de una hipoteca. A lo largo de estos años de experiencia como Inmobiliaria en Sevilla, en Grupo Addu hemos asesorado a cientos de clientes en este proceso que, sin duda, supone una de las decisiones más importantes en la vida de una persona.
Desde el Banco de España ha publicado una guía para ayudar a las personas que desean acceder a una hipoteca sobre cuáles son los pasos a seguir. A continuación vamos a resumir algunos de las etapas más importantes en este proceso.
1.- Buscar información
Resulta fundamental iniciar este proceso con toda la cantidad de información posible sobre el inmueble deseado y sobre los productos de crédito que ofrecen las diferentes entidades bancarias. Tanto si estás buscando locales en Sevilla como pisos en venta, es muy recomendable también comparar inmuebles para saber si su precio está dentro de mercado o no y, sobre todo, ser conscientes de las obligaciones que se contraen al firmar una hipoteca con el banco.
2.- Capacidad de pago
Aunque a nivel personal cada uno pueda hacer sus cálculos y estimaciones para abonar las distintas cuotas y llegar a final de mes, la entidad bancaria solicitará diferente información para comprobar que podemos hacer frente al pago del préstamo. Alguna de esta documentación hará referencia a los ingresos que se perciben, edad, tipo de contrato de trabajo, historial de créditos (si los hubiere), la profesión y la antigüedad en el trabajo y en la localidad de residencia, incluso.
3.- Tasación del inmueble
En este punto la entidad debe comprobar el valor estable del inmueble (que a menudo es diferente de su precio de compra) para tener una garantía adecuada de la hipoteca. Para ello, un organismo competente en la materia procederá a la tasación del inmueble a hipotecar. Hay que indicar que dicho valor puede sufrir variaciones a lo largo del tiempo por diversas circunstancias. Recuerda que no es lo mismo tasación que valoración.
4.- Acudir al registro
En Grupo Addu, desde nuestra experiencia como Api en Sevilla, recomendamos acudir al Registro de la Propiedad para comprobar que el inmueble pertenece realmente a quien dice ser su propietario y que está libre de algún tipo de cargas que puedan reducir su valor. No te vayas sin solicitar una copia de su historial.
5.- Los plazos de pago
El siguiente paso hace referencia a las diferentes cuotas que se deberán pagar y al tiempo que tardará el préstamo en liquidarse. Como este tipo de operaciones comprenden una cantidad elevada de dinero, el pago total de la hipoteca se puede dilatar en el tiempo entre 15 y 30 años. A la hora de fijar la cuota mensual estudia que puede ser asumible acorde a tus ingresos. Según un ejemplo del Banco de España, para una hipoteca de 200.000 euros, contando con un tipo de interés al 2’5 por ciento y en el caso de que no cambiara a lo largo del préstamo, habría que abonar una cuota de 1.335 euros en 15 años. En este ejemplo, los intereses ascenderían a unos 40.000 euros aproximadamente.
Este punto también hace referencia a los tipos de interés, redondeos, sistemas de indexación, etc.
6.- Comisiones y gastos adicionales
Hay que considerar que las entidades bancarias también cobran otra serie de comisiones por distintos servicios como el estudio y la apertura de la hipoteca, modificar su contenido o amortizar el préstamo antes de su finalización.
7.- Otras cláusulas
Desde el Banco de España recomiendan que en el contrato, debidamente separadas de las otras cláusulas, existan otras cláusulas que hagan referencia al tipo de interés aplicable o las notificaciones que el cliente debe recibir en caso de que cambie. Las restantes cláusulas no podrán modificar las cláusulas financieras.
8.- Firma ante notario
Para formalizar la hipoteca es necesario firmar el documento ante un notario, quien además llevará a cabo la inscripción de la nueva propiedad del inmueble en el registro correspondiente. El cliente tiene derecho a revisar el contrato hipotecario en un plazo de tres días antes de la firma. El notario, además, velará para que no se produzcan situaciones de abuso o la imposición de cláusulas ilegales.
9.- Impagos y sanciones
La actual Ley Hipotecaria da libertad a las partes para que en el contrato quede establecido si el préstamo puede satisfacerse con la entrega del bien hipotecado, en cuyo caso no se verían afectados los demás bienes del deudor. No obstante, lo habitual es que a partir de tres meses de impago, el banco pueda iniciar trámites judiciales para declarar vencida la hipoteca e iniciar acciones para recuperar el capital pendiente, así como la cantidad impagada. En cualquiera de los casos, la entidad bancaria debe notificar al usuario las posibles consecuencias de mantenerse en dicha situación de impago.
Hasta aquí el resumen de los principales pasos a seguir para la concesión de una hipoteca. Recuerda que como inmobiliaria en Sevilla, en Grupo Addu contamos con profesionales que pueden ayudarte en todo este proceso y ofrecerte las mejores soluciones para que pueda disfrutar de la vivienda que deseas.
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